创新支农信贷模式 走出扶贫信贷“云霄路径”

­　　作为省级扶贫开发工作重点县，云霄县创新支农信贷模式，在小额支农信贷的基础上，与金融机构再度合作推出“扶贫宝”，通过政府全额贴息、降低信贷门槛、提高贷款时效等办法，破解贫困户贷款难，走出了一条政府、金融机构、乡村联动扶贫新路子。且看——

­　　贫困户喜获授信函

­　　漳州新闻网讯 （王一雄 郭扬 黄艺琪 文/图 ）8月9日，夕阳西下，云霄县和平乡内洞村，贫困户吴生茂正在自家的青枣园里忙着搭架。“多亏了5万元的扶贫贷款，青枣园才建起来。扶贫贷款不用担心利息，而且贷款容易多了，到款速度也快。”吴生茂望着眼前初具规模的青枣园，开心地说。那70余棵长势喜人的青枣树苗，将为吴生茂家带来新希望。

­　　吴生茂口中的扶贫贷款，就是云霄县在和平乡试点推出的“扶贫宝”。针对建档立卡贫困户贷款难，云霄县在小额支农信贷的基础上，大胆创新扶贫信贷模式。政府以5%的利率贴息方式，全力支持金融机构农信联社推广“扶贫宝”、产业“扶贫宝”。由此，破解了贫困户在贷款中遭遇的门槛高、担保难、时效差一系列难题。有了“扶贫宝”，贫困户脱贫早。截至目前，“扶贫宝”受益和平乡贫困户已达46户，累计发放扶贫贷款143万元。此外，产业“扶贫宝”受益农户4户，累计发放贷款520万元。

­　　政府贴息解贷款难

­　　在云霄和平乡东方村，绿树掩映村庄。贫困户张茂树那处原本破败不堪的危房旧址，一栋二层新房正在搭建中。

­　　“老屋破旧不堪，我早打算旧屋重建，却没钱盖房。没想到今年能贷到扶贫款5万元，才有钱盖房。”张茂树深有感触地说，自己过去在农信社曾有不良记录，本以为再次贷款无望。

­　　忆起十几年前经营失败的种植事业，张茂树无奈地摇头。之前拖欠农信社的那笔3000元贷款，让他留下了信用黑点。这次他们家危房重建，建设资金远远不够，全家陷入了困境中。和平乡农信社获知情况后，根据张茂树现在的实际创收能力，在结清上笔不良欠贷后，将他列为“扶贫宝”帮扶对象。同时为其开设绿色通道，给予贷款授信。张茂树通过支农信贷协会担保，拿到了“扶贫宝”专项贷款5万元。

­　　“不到十天，贷款手续就全办好了！政府全额贴息，农信联社让利。”提起这笔“扶贫宝”惠农贷款，张茂树满怀感激地说，“在两年的期限内，我不但不用为利息发愁，还能选择分期还款！”

­　　张茂树一家的新变化，源自于“扶贫宝”的扶贫新政策。而在以前，农业小额信贷面临农产品回收周期长，农户还贷风险大的困境；担保难、部分农户有不良欠贷记录以及贷款利息的负担等难题缠绕；金融机构也存在贷款手续复杂，办理实效差的问题。这些原因导致了农信社不敢放贷，农户也不敢借贷的尴尬局面。为打破这一僵局，解决建档立卡贫困户贷款的实际困难，县农信联社不但放宽准入条件，期限内免息减负，灵活创新还款方式。同时，简化了农村贫困户小额信贷的流程，提高了办贷的时效。

­　　农信社对以往有不良欠贷记录的贫困户，不追究，给授信。为规避信贷风险，采用保证方式发放的原则，支农协会可担保，保险公司可担保，其他自然人也可以担保。对借贷中产生的利息负担，农信联社与县政府协商制定贴息额度与方式，政府贴息利率最高5%，农信联社让利，贫困户在贷款期限内全额免息。为提高办贷时效，细化办贷环节，整个办贷时效不超过10个工作日。贫困户既可以选择一次性还款、也可以选择自助循环、分期付款等多种还款方式，大大减轻贷款负担。

­　　考虑到建档立卡的贫困户中，仍有不少缺少产业创收能力的劳动力，农信联社在政府产业贷款贴息的推动下，大胆创新。面向周边农业大户，农信联社推出“产业扶贫宝”，带动有劳动就业意向的贫困户脱贫致富。产业大户经过信用评估，只要吸收建档立卡贫困户3人以上、全年就业年限6月以上就具备贷款资格。在贷款期限内，按照借款人吸收带动的贫困户数确定优惠幅度，最高贴息额度可达50万元。产业“扶贫宝”为云霄产业发展注入了新活力，带动贫困劳动力脱贫致富。

­　　农业大户陈阿乌，是和平乡产业“扶贫宝”的受益人之一。在和平乡径仔村村民陈阿乌的果蔬生态园里，100多亩的土地刚刚翻土施肥，搭起了整齐的大棚。“这次农信社批贷给我的产业扶贫资金，解决了基地建设的难题。”

­　　80万元的贷款，不仅为陈阿乌的果蔬园发展带来转机，也为周边的贫困户就业脱贫带来机会。“每多吸收一户贫困户就业，就有相应的贴息优惠政策。我这笔贷款，期限内贴息已经达到政策上限50万元了。”陈阿乌算了一笔账，高额贴息带来实惠，帮扶贫困户脱贫也是一件有意义的事情。

­　　“只有从根本上打消‘惧’贷心理，才能带动贫困户创收脱贫。”农信社风险部主任张志坤说，农户不“惧”贷，金融机构经办人员也要不“惧”办。“扶贫宝”和产业“扶贫宝”的经办人员，只要在法律手续完备的情况下，免予追究责任。除此之外，健全县支农协会的反担保条例，在贷款过程中不让协会陷入担保困境。

­　　三方协力促信贷

­　　“我们针对每一户贫困户的实际情况和需求，制定了合理的授信额度和贷款类型。”一叠厚厚的授信函，摆放在和平乡农信社主任吴福明办公室桌面最显眼的位置。

­　　自今年6月7日起，云霄县农村合作联社的工作人员联合乡和村干部，分片包干，对全乡的贫困户进行逐户走访和建档授信。围绕“5个百分百”目标，农信社成立金融扶贫领导小组，由业务科负责人直接挂钩驻村网点。力促实现驻村面100%，建档率100%，资金需求户授信率100%，行政村普惠面100%，满意度测评100%。

­　　针对全乡315户贫困户的实际情况和资金诉求，和平乡农信社召开专门的授信评议会议，确定具有针对性的贷款帮扶类型。“村干部、村民代表和农信社三方同心合作评议。我们要力保发放的每一笔‘扶贫宝’专项贷款，都能用到‘刀刃’上。”吴明福表示，根据立卡贫困户现有的资金需求和实际创收能力，授信前先进行三方科学评议，确保“扶贫宝”授信额度的合理准确。

­　　全面开花助脱贫

­　　在和平乡吉坂村，方顺水的衣服加工小作坊传来忙碌的缝纫声。“有了这5万元扶贫贷款，作坊越办越红火了！”方顺水看着这一忙碌的场景，心中憧憬着美好生活。

­　　曾经由于经营不善和抚养家庭的重担，方顺水的小作坊一度蒙上倒闭的阴影。方顺水心里清楚，贷款是走出贫穷阴影的出路，可转念又担心债上加债，迟迟不敢申请。今年6月，“扶贫宝”消除了他这一顾虑。惠农贴息，多种还款方式，让方顺水有信心甩开膀子干，争取早日脱贫致富。

­　　“没有了利息负担，拿到手的都是实实在在的收入啊！”方顺水算了这样一笔账，“扣除6个工人的工资和运营成本，小作坊每月纯收入能达到3000多元！”

­　　“一年后我就能把贷款还上！”方顺水说，计划在还清这笔贷款之后，再次贷款，扩大自己的小作坊规模。

­　　在云霄县和平乡，像方顺水这样的例子，不胜枚举。在“扶贫宝”更具服务型和针对性的新举措前，贫困户们不“惧”贷，更不“拒”贷。

­　　“我们的资金来源于农村，也要全部用于农村。”云霄农信社主任陈茂这样说道。截至目前，和平乡在金融扶贫示范基地的创建活动中，已收获不俗成效。现在，全乡已实现“5个百分百目标”的金融扶贫目标。和平信用社信贷余额达8508万元，比年初增加了759万元，实现9.8%的增长率。

­　　和平乡金融扶贫示范基地的成功，为云霄县金融扶贫工作打开一扇窗。目前，全县3154户贫困户，已全部完成信贷建档立卡，建档面达到了100%。直接向贫困户发放贷款1042万元，受益贫困户265户；其中发放“扶贫宝”扶贫专项贷款62户，金额250万元；借入扶贫再贷款2700万元，扶贫惠农贷款受益25户；除直接帮扶的265户立卡贫困户外，25户经济能人共带动帮扶了122户的立卡贫困户。

­　　县农信联社主任陈茂生表示，在政府主导下，下阶段将进一步发挥和平乡金融扶贫基地的示范效应，支持当地政府推广金融扶贫工作。扎实抓好贫困户信贷建档立卡工作，确保全县贫困户信贷建档100%，同时开展惠普宣传工作，倡导“穷也贷，富也贷，只要授信都能贷”的理念。对接好“扶贫宝”推广工作，力争贫困户帮扶面达到35%。今年10月，农信联社争取包干的其他六个乡镇，全部达到示范基地“五个一百”的目标。

­　　头雁先飞，群雁齐追。和平乡创新扶贫信贷产品，为云霄金融扶贫工作打开一个新的突破点。在“扶贫宝”和产业“扶贫宝”的带动下，和平乡贫困户的信心在重建，生活在改变，生产在发展。