南靖国寿以案说险：保单借款会影响保单效力吗？

　　买了保险之后又想要退保是常有的事，有些人或许是投保之前考虑不周，也有可能是投保之后经济困难，各种原因都会导致客户提出退保。中国人寿提醒广大消费者：擅用保单借款功能，保持保单效力，科学规避退保损失。

　　一、典型案例

　　2022年12月，福建省南靖县吴先生在生意上急需资金周转，想起在中国人寿南靖县支公司配置有5份保险产品，便拨打公司客服热线咨询办理退保手续，以期获得资金解决经营上的问题。保险公司的客服人员急客户所急，与其他深入沟通，让客户明确了解退保有可能造成经济损失的情况，同时，建议客户使用保单借款功能。客服人员为吴先生介绍了保单借款的业务流程及操作规则，并指导客户通过“中国人寿寿险APP”办理了保单借款业务。

　　二、案例分析

　　保单借款是指投保人根据保险合同约定，以保单的现金价值或个人账户价值作担保，向公司申请保单借款的行为。向保险公司申请借款，保险公司对于办理借款的投保人会收取利息。保单借款既有助于解决投保人短期财务问题，又可以继续维持保单效力，投保人按照合同约定继续得到保险保障。本案中，吴先生通过保单借款既解决了资金周转问题，还避免了退保损失，又继续拥有保险保障。

　　三、风险提示

　　（一）中途退保有可能会影响自己的利益

　　首先，退保后会使自己失去保障。买保险就是为了给自己和家人一个保障，而退保后，就会使自己和家庭重新暴露在风险中。

　　其次，退保可能蒙受经济损失。保险是一种长期的人生规划，提前退保是有损失的。根据《保险法》规定，已缴满两年以上保费的，退保时返还保单的现金价值；未缴满两年保费的，退保时扣除手续费后，返还所交剩余保费。

　　第三，退保以后，再投保难度增加。退保后再投保，保险费率会提高，重新投保也可能会被添加除外责任甚至拒保，从而失去获得保险保障的机会。而且，重新投保，责任免除期将重新计算，在此期间内确诊疾病是无法获得保险赔偿的。因此，科学规避退保损失很重要，退保前要深思熟虑再做决定。

　　（二）合理使用保单借款功能

　　简单来说，保单借款也就是保单贷款，是通过以所持有的保单为质押物的一种贷款形式。但是具备保单借款功能的产品肯定是具备储蓄功能的，有产品的现金价值才可以。

　　中国人寿的保险期限较长的寿险保单都能借款。回归到寿险保单贷款的本质上，只要是有储蓄功能、现金价值的保单都是可以用于借款的。这类保单在中国人寿旗下的产品并不少见。比如广大客户熟悉的“国寿福”系列，还有旗下的一些分红险、年金保险等等都是可以的。作为消费者来说，在判定保单能否借款的问题上，只要关注是否有保单的现金价值即可。

　　保单借款，期满归还本息后可继续借款。分期交付保险费的，在借款期间仍需缴纳保险费。保险事故发生或保险满期需要给付保险金时，如果有尚未归还的借款本息，保险可从保险金中扣除。如果投保人或被保险人逾期不归还借款，借款本息达到或超过责任准备金或退保金时，保险合同即行失效。

　　中国人寿的保单借款对于客户上说，具有很强大的功能。可以满足资金短期周转的需要，让手上的“死”保单变成“活钱”。保单借款手续简单，一般当天即获得资金。同时，保单贷了款，其原有的保障功能仍有效，分红型的产品年底同样能够参与分红。最重要的是，保单借款不形成债权债务关系，因此，万一到期不还，不会追究债务责任。

　　（三）关于保单借款的重要风险提示

　　第一，投保人需合理谨慎使用保单借款功能。保单借款虽能解决客户短期资金周转问题，但保险最重要的功能还是保障。

　　第二，投保人要关注保单还款期限。为保证保单持续有效，投保人申请保单借款后需及时偿还，借款期限一般不超过六个月，借款到期后投保人未还款的，可能发生因借款本息之和超过保单现金价值而导致保单终止的情况。

　　第三，投保人需如期偿还保单借款本息，切不可因小失大，损害了自身权益。（陈晓娟）