兴业课堂：如何让客户更灵活有效地进行财富传承

　　闽南网7月28日讯（通讯员 兴业瑞鑫社区支行）目前，国内有很多高净值人群，希望将财富通过保险金传承给子女，却忽略了子女未成年时保险金代持的情况。要如何解决客户正在面临的此类困境，帮助他们如愿实现传承呢？

　　终身寿险，作为财富传承与保障的重要工具，正在被越来越多的客户所认知并接受。它以其标准的合约、规范的文本、流程化的服务及成熟的运作等优势，成为高净值客户解决财富焦虑的首选。

　　财富传承的“隐形”弊端

　　但在实际与客户沟通的过程中，我们往往会发现：用保险实现财富传承的愿望，其实还有很多不尽如人意的地方。比如：通过购买终身寿险指定受益人的方式，在被保险人身故后，受益人可以领取保险公司支付的理赔款。这笔理赔款直接打向受益人指定账户，无法依据投保人的意愿或实际情况进行约定。倘若被保险人身故时，受益人尚未满18周岁，那么收益金则需要由监护人代为保管打理。这一做法在现实中存在诸多弊端，更是投保人所不愿意看到的情况。

　　【案例】

　　40岁的李女士是一名单身妈妈，父母都已过世，与一个7岁的小儿子一起生活。李女士早年背井离乡，独自在大城市打拼，经过多年艰苦奋斗，成为当地小有名气的零售大王，坐拥全国上百家零售连锁店。事业上的成功使得李女士积累了殷实的个人财富，但长期与儿子相依为命的生活，也让她很主动地为儿子提前规划未来的生活。5年前，在朋友的建议下，李女士购买了一份终身寿险，以备在身后为儿子留下一笔财富。

　　去年，李女士被医院确诊为乳腺癌早期，通过手术后，身体基本痊愈。这次的生病让李女士更加关注健康以及对未来生活的安排，尤其担心她年幼的儿子未来的成长和生活。于是，李女士去咨询了她的理财经理，理财经理敏锐地发现，5年前李女士购买的那份终身寿险，实际隐藏着一定的财富传承风险：“您之前购买终身寿险的目的，是希望在自己百年之后，除了现有资产让儿子继承外，还可以通过这份保单的保险金在无税负压力的情况下，如愿传承给儿子，对吧？单就这一点看来，您的传承意识和做法很值得称赞。不过，如果只通过这一份保单，想要如愿实现传承，还存在很多瑕疵。理想情况下，如果您缴纳保费期满，并且这份保单在理赔时，您的儿子已经长大成人，那么这份终身寿险的身故收益金，当然是可以直接传承到您儿子手上的；但如果理赔发生时，您的儿子尚未满18周岁，这份保险金理赔款就不能直接传承到您儿子手上，而是要由受益人的监护人代为保管了。根据您目前的家庭情况，那这笔巨额的保险金，就是会由您儿子的爸爸，也就是您的前夫代为保管的了。不知道您之前有没有考虑过这个情况？这样的结果，与您之前对这笔保险金的规划和使用安排，又是不是符合的呢？”

　　李女士被理财经理一语惊醒，这是李女士之前没有想到也不愿看到的。前夫早已再婚并且生育了自己的孩子，对孩子只有监护权却没有尽到一个做父亲的职责，如果真的发生这种情况，那对她和儿子来说，简直是一场灾难。

　　李女士所遇到的问题，其实并非个案。目前，国内有很多高净值人群，也和李女士一样，有着财富传承的诉求，也正在面临着同样的困境。父母希望将财富通过保险金传承给子女，却忽略了子女未成年时保险金代持的情况。

　　保险金信托，灵活传承财富

　　保险金信托，即“终身寿险+家族信托”，是一项结合保险与信托的金融服务，以保险金给付为信托财产，由保险投保人和信托公司签订保险信托合同书，当发生理赔或期满保险金给付时，由保险公司将保险金交付受托人（即信托公司），由受托人依信托合同的约定管理、运用，并按信托合同约定方式，将信托财产分配给受益人，并于信托终止或到期时，交付剩余资产给信托受益人。

　　保险金信托，不但可以实现财富的定向传承，还能提前约束传承资金的打款节奏、使用方式。同时，出于对受益人积极生活、努力学习的鼓励，也可以约定增加收益金支付等个性化条款。总之，保险金信托能够综合保险与信托在财富传承中的各自优势，按照委托人的意愿，更加灵活、有效地实现财富传承。

　　因此，在前文所说的案例中，李女士询问理财经理能否有解决方法。理财经理是这样与李女士沟通的：

　　“李女士，保险金信托在财富传承方面的优势，是‘终身寿险+家族信托’的模式，即投保人与保险公司签订《保险合同》，同时投保人作为信托委托人与信托公司签署《家族信托合同》，投保人在《保险合同》中指定家族信托的信托公司作为保险受益人。这样，当风险发生时，保险金注入到家族信托中成为受托资产，按委托人生前确定的该笔资产的运行模式及分配规则，进行持续管理。这样一来呢，一方面帮助您继续实现财富的保值增值；另一方面，也可以根据您家庭的实际情况约定该笔受托资金的分配。具体来说，如果您在《保险金信托合同》中约定，在您儿子未成年时，保险金注入家族信托后不做分配；当儿子考入大学后，分配20%作为教育基金；儿子婚嫁之时，则分配50%作为妈妈对儿子爱的祝福；当儿子有了自己的宝宝，分配全部受托资产的本金和利息，祝福您儿子和外孙，这笔财产可以伴随她们代代延续。”

　　听了理财经理的介绍，李女士最终决定在原有的终身寿险之外，增加保险金信托架构，以实现财富的如愿传承。

　　在遇到像李女士这样的高净值客户时，为了让客户如愿实现传承，理财经理当然不能单一靠金融工具就完全满足客户需求，高净值客户拥有较为庞大的个人资产，有必要通过订立遗嘱去约定遗产的分配。因此，充分考虑到各个方面，如案例中的李女士，一方面是向儿子列明家庭财产清单；二是如果李女士日后再婚再育，对于现在的儿子的利益得到了充分妥善的安排，遗嘱公证后效力更强。

　　现兴业银行私人家族信托结合银行提供的服务与信托两大功能，帮助客户同时实现的传承与资产的风险隔离。